7 de septiembre de 2004

SISTEMA ASEGURADOR
Toda la República

CIRCULAR CNBS No.082/2004

Señores:

Nos permitimos transcribir a ustedes, la Resolución aprobada por la Comisión Nacional de Bancos y Seguros, que literalmente dice:

RESOLUCIÓN No.896/07-09-2004.-  La Comisión Nacional de Bancos y Seguros,

CONSIDERANDO:                 Que compete a la Comisión Nacional de Bancos y Seguros velar porque las Instituciones de Seguros y demás personas naturales o jurídicas sujetas a la Ley de Instituciones de Seguros y Reaseguros cumplan las leyes y normas prudenciales que les son aplicables.

CONSIDERANDO:                 Que el Artículo 103 de la Ley de Instituciones de Seguros y Reaseguros establece que los Agentes Independientes o Corredores de Seguros y las Sociedades de Corretaje deberán constituir y mantener garantías para respaldar sus actuaciones mediante seguro o fianza para garantizar el pago de obligaciones que deriven del ejercicio de su función de mediación y al pago de las sanciones económicas a que se hagan acreedores.

CONSIDERANDO:                 Que la Comisión Nacional de Bancos y Seguros emitió la Resolución 1362/09-12-2003, en la cual se fijan los montos de la cobertura de las fianzas que deben otorgar los intermediarios, de acuerdo con el promedio de las comisiones percibidas en los dos últimos ejercicios económicos.

CONSIDERANDO:              Que el sector asegurador a través de la CÁMARA HONDUREÑA DE ASEGURADORES (CAHDA), a fin de darle cumplimiento al Artículo 103 de la Ley de Instituciones de Seguros y Reaseguros, respecto a la garantía que los Agentes Independientes o Corredores de Seguros y las Sociedades de Corretaje deberán constituir para respaldar sus actuaciones, ha presentado ante la Comisión un documento que contiene las condiciones generales de una Póliza de Errores u Omisiones para utilizar como otra opción de garantía en lugar de la fianza, con los mismos límites de cobertura establecidos para las fianzas mediante Resolución 1362/09-12-2003.

CONSIDERANDO:                 Que el documento que contiene el texto de la Póliza de Errores u Omisiones que el sector asegurador pretende utilizar como una opción adicional a la de la fianza para cubrir la garantía establecida en el Artículo 103 de la Ley de Instituciones de Seguros y Reaseguros es similar al utilizado en el mercado asegurador de otros países, para este tipo de póliza. 

CONSIDERANDO:                 Que la Superintendencia de Seguros y Pensiones después de efectuar revisión a la pro forma de contrato, está de acuerdo con la utilización de este tipo de póliza como una opción adicional al de la fianza para que los intermediarios puedan cumplir con lo establecido en el Artículo 103 de la Ley de Instituciones de Seguros y Reaseguros; sin embargo, antes de su utilización el sector asegurador del país deberá presentar a esta Comisión el texto definitivo de la póliza, las bases técnicas que determinen su viabilidad y sustenten la determinación de las primas, comisiones, reservas y demás valores que respalden la implementación de este producto.

POR TANTO:                         Con fundamento en los artículos 6 y 13 numerales 1) y 2) de su Ley Orgánica; 92, 93, 94, 95, 96 numeral 3), y 103 de la Ley de Instituciones de Seguros y Reaseguros; en sesión del 7 de septiembre de 2004, resuelve: 

1.         Informar al Sistema Asegurador que el texto de la Póliza de Errores u Omisiones presentado por el sector a través de la Cámara Hondureña de Aseguradores como una opción adicional a la de la fianza, para cubrir la garantía establecida en el Artículo 103 de la Ley de Instituciones de Seguros y Reaseguros, puede ser utilizado una vez que se hayan efectuado los cambios a las condiciones generales, de acuerdo con el formato que se adjunta en el Anexo 1 de esta Resolución.

 2.       Informar al Sistema Asegurador, que las instituciones de seguros que deseen utilizar esta póliza como opción adicional a la de la fianza, deberán enviar a esta Comisión, el modelo de póliza descrito en el Anexo 1, junto con las bases técnicas, tarifas o primas, comisiones, reservas y demás valores que respalden la implementación del producto, todo ello en la papelería correspondiente a cada una de las instituciones aseguradoras oferentes de este producto. 

3.         Recordar que el plazo máximo para que los intermediarios de seguros presenten, ante la Comisión Nacional de Bancos y Seguros, la garantía que establece el Artículo 103 de la Ley de Instituciones de Seguros y Reaseguros, es el 30 de septiembre de 2004. 

4.        Comunicar lo resuelto en legal y debida forma a las Instituciones de Seguros, Cámara Hondureña de Aseguradores (CAHDA), Asociación Hondureña de Agentes de Seguros (AHAS), Cámara Hondureña de Corredores de Seguros (CAHDECOSE), Sociedades de Corretaje y Agentes Independientes, para los efectos legales correspondientes. 

5.      La presente Resolución es de ejecución inmediata.”

 

  ANA CRISTINA DE PEREIRA JOSÉ O. MORENO GUARDADO  
 

Presidenta

Secretario

 
       
 

ANEXO 1

PÓLIZA DE SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL PROFESIONAL PARA CORREDORES DE SEGUROS Y y SOCIEDADES DE CORRETAJE

Compañía XXX, que en adelante se denominará la Compañía, con base en los datos contenidos en el “Cuadro de Declaraciones”, anexo que forma parte integrante de este contrato, y a las declaraciones del tomador contenidas en la solicitud de este seguro, las cuales se entienden incorporadas al mismo, ha convenido con el asegurado, cuyo nombre figura en el mencionado “Cuadro”, en celebrar el contrato de seguro contenido en las siguientes condiciones:

CONDICIÓN PRIMERA - COBERTURA BÁSICA

La Compañía se obliga a indemnizar al asegurado o a los terceros, según el caso, los perjuicios patrimoniales provenientes de la Responsabilidad Civil Profesional en que incurra el asegurado como consecuencia de actos negligentes (excluyendo culpa grave o levísima), errores u omisiones, en el ejercicio de la profesión de corredor de seguros o sociedades de corretaje, siempre y cuando la reclamación de los mismos se derive de acciones ocurridas posteriormente a la entrada en vigencia de la presente póliza.

Asimismo, queda asegurada, conforme a las condiciones de la póliza la responsabilidad civil, legal personal de los empleados y trabajadores del asegurado frente al público, derivada del ejercicio de la actividad materia de este seguro.  Queda excluida la responsabilidad de las personas que no estén en relación de trabajo con el asegurado.

La obligación de la Compañía por este seguro, comprende los dos siguientes conceptos:

1)      La responsabilidad por daños directos al patrimonio.

 

Se entenderán bajo este concepto: Los daños en sentido estricto (pérdida o menoscabo sufridos en el patrimonio), así como los perjuicios (privaciones de ganancia lícita que necesariamente se hubiera obtenido de no haber ocurrido los daños) que se acusen a los clientes del asegurado. Como consecuencia de los errores u omisiones cometidos por el asegurado en perjuicio de sus clientes, en consecuencia en esta póliza no queda asegurada la responsabilidad por daños a causa de lesiones corporales o muerte, ni por daños materiales a propiedades, ni tampoco se aseguran otras responsabilidades consecuenciales a estos daños, que haya causado el asegurado a sus clientes.

 

La responsabilidad de la Compañía empieza después de la aplicación del deducible a cargo del asegurado.

 

2)      La responsabilidad por pérdida o destrucción de documentos.

 

La responsabilidad civil legal por daños y perjuicios que sufran los clientes del asegurado por daños materiales, destrucción o pérdida de documentos que los clientes le hayan entregado para el desarrollo de las actividades encomendadas. Bajo el concepto de documentos no se incluyen: Dinero, moneda extranjera, otros signos pecuniarios, metales amonedados, títulos de crédito, valores, cualquier otro título representativo de dinero, mercancías, valores o promesas, ni por último, archivos o almacenamientos para el procesamiento electrónico de datos.

 

Las reclamaciones contra este concepto procederán de acuerdo con el orden siguiente:

 

A)      En el caso de pérdida de documentos, el asegurado procederá a una búsqueda diligente y de ella levantará constancia circunstanciada.

 

B)     En los demás casos, la Compañía determinará si procede efectuar gestiones extrajudiciales o técnicas para obtener la restauración o la reposición de documentos.  Los gastos y costos serán por cuenta de la Compañía después de aplicar el deducible a cargo del asegurado.

 

C)     Después de agotar las posibilidades de encuentro, restauración o reposición, la Compañía determinará la procedencia y extremos de la responsabilidad civil legal, para proceder a indemnizar al cliente del asegurado, después de la aplicación del deducible a cargo de éste.

La cobertura otorgada por el presente contrato de seguros se extiende a cubrir los siguientes gastos, siempre y cuando estos se originen de un siniestro amparado bajo los términos de la misma, según se indican a continuación:

 

1.1.   La Compañía responderá, según el sub límite establecido en el cuadro de declaraciones y/o condiciones particulares de la póliza por las costas del proceso que el tercero damnificado o sus causahabientes promuevan en su contra o la del asegurado, por la reclamación de perjuicios.

 

1.2.   Los honorarios de abogado en que incurra el asegurado por su propia defensa, dentro de los procesos que se inicien en su contra, siempre y cuando no proceda desatendiendo las instrucciones de la Compañía. Tales honorarios se reconocerán de acuerdo con el arancel del Colegio de Abogados vigente al momento de realizar el acto de defensa hasta por el límite máximo estipulado en el “Cuadro de Declaraciones” de esta póliza.

 

CONDICIÓN SEGUNDA - EXCLUSIONES

No se efectuará pago alguno bajo la presente póliza cuando la Responsabilidad Civil del asegurado sea reclamada como consecuencia, directa o indirecta, total o parcial, de:

 

1.      Lesiones corporales, enfermedades o muerte de cualquier persona y daños o destrucción material de cualquier bien mueble o inmueble.

 

2.      Falsedad, estafa, abuso de confianza, hurto, encubrimiento y cualesquier otra actuación delictiva, dolosa o fraudulenta del asegurado, sus socios o empleados.

 

3.      Insolvencia, suspensión de pagos, concurso de acreedores, quiebra de aseguradoras, quiebra y/o insolvencia del corredor.

 

4.      Perjuicios o hechos que no se reclamen por primera vez al asegurado durante la  vigencia de esta póliza.

 

5.      Pérdidas o daños causados a la información contenida en el sistema de computación.

 

6.      Hechos o circunstancias conocidas por el asegurado con anterioridad a la expedición de la presente póliza que no hayan sido informadas a La Compañía en la solicitud de seguro.

 

7.      Injuria o calumnia por parte del asegurado.

 

8.      Responsabilidad civil originada en infidelidad y riesgos financieros.

 

9.      Violación o desconocimiento de las leyes o disposiciones oficiales de carácter laboral. Accidentes de trabajo y planes de beneficios y de pensiones, de los empleados del asegurado. Responsabilidad Civil Patronal.

 

10.    Reclamaciones que surjan de o estén relacionadas con los servicios prestados o la falta de prestación de servicios por parte del asegurado a cualquier persona o entidad que:

 

(1)     Sea de propiedad del asegurado o a la cual esté vinculado por acciones o participaciones de capital, directamente o como parte de un grupo financiero o de servicios diversos, bien se trate de vinculaciones de derecho o de hecho.

 

(2)     Sea socio, accionista, copropietario, director, administrador o ejerza cualquier tipo de control.

 

11.    Multas o sanciones de carácter legal.

 

12.    Incumplimiento de convenios y contratos. Responsabilidad Civil Contractual.

 

13.    Contratistas o subcontratistas al servicio del asegurado o vinculados a éste en virtud de contratos o convenios.

 

14.    Reclamaciones provenientes del extranjero o responsabilidades derivadas de la intermediación de un seguro con una compañía no autorizada por la Comisión Nacional de Bancos y Seguros.

 

15.    Responsabilidades derivadas de hechos, acciones u omisiones de personas que no se encuentren bajo relación de trabajo con el asegurado o que no sean socios de la agencia o correduría.

 

16.    Responsabilidades procedentes de la tramitación de siniestros que no correspondan a la cartera de seguros vigente del asegurado.

 

CONDICIÓN TERCERA - TÉRMINO PARA EL PAGO DE LA PRIMA

Por acuerdo entre las partes, el tomador de esta póliza de seguro se obliga a efectuar el pago de la prima, dentro de los términos indicados en el “Cuadro de Declaraciones/Condiciones Particulares” de la misma.

 

CONDICIÓN CUARTA - DEFINICIONES

 

1.      Siniestro

Es la presentación formal de una reclamación al asegurado por algún hecho o acto que pueda comprometer la Responsabilidad Civil Profesional del asegurado y afectar esta póliza. Varios eventos o siniestros, originados por una misma causa, se considerarán como un solo siniestro.

 

2.      Errores

Concepto y/o acción desacertada o equivocada.

 

3.      Omisiones

Falta por haber dejado de hacer algo necesario o conveniente en la ejecución de una cosa o por no haberla ejecutado.

 

4.      Configuración del siniestro

Se entenderá ocurrido el siniestro en el momento en que el asegurado reciba reclamación por el hecho imputable a él o a sus empleados, fecha a partir de la cual correrá la prescripción respecto de la víctima y del asegurado, que fije la ley.

 

Frente al asegurado ello ocurrirá desde cuando la víctima le formule la petición judicial o extrajudicial.

 

5.      Terceros

Para los efectos del presente seguro se entiende por tercero el cliente del asegurado, a quien este preste sus servicios profesionales o cualquier otra persona, que pueda sufrir una pérdida económica amparada por este seguro.

 

6.      Asegurado

El término "asegurado", en adición a la persona natural o jurídica descrita en el Cuadro de Declaraciones, incluirá:

 

a.      Para una persona natural, su cónyuge.

 

b.      Para una persona jurídica, todos sus socios, funcionarios y empleados a su servicio o bajo su supervisión, cuando se encuentren en el ejercicio de sus funciones, en cuanto a su responsabilidad como tales.

 

7.      Patrimonio

Conjunto de bienes, derechos y obligaciones de una persona, susceptibles de estimación pecuniaria.

 

8.      Negligencia

Descuido, falta de diligencia, omisión de la atención y cuidado debidos que corresponde en los actos jurídicos y en la gestión de bienes. Es sinónimo de imprudencia.

 

CONDICIÓN QUINTA - LÍMITES DE COBERTURA

Las coberturas otorgadas bajo la presente póliza tendrán los siguientes límites:

 

1.      De Tiempo

La presente póliza ampara la indemnización de perjuicios derivados de la Responsabilidad Civil Profesional del asegurado ocasionados por negligencia, errores u omisiones, ocurridos durante la vigencia de esta póliza, siempre y cuando se reclamen al asegurado por primera vez durante la vigencia establecida en el “Cuadro de Declaraciones/Condiciones Particulares”.

 

2.      De Lugar

Para los efectos de esta póliza, sólo se consideran aseguradas las actividades realizadas bajo la legislación hondureña, llevada a cabo en el territorio de la República de Honduras, y relacionadas con riesgos que puedan ocurrir dentro de él. Respecto a esta territorialidad de ocurrencia, se hacen las siguientes aclaraciones de riesgo que si quedan asegurados:

 

2.1.   Seguros de personas, cuyo solicitante se encuentre domiciliado en Honduras al celebrarse el contrato.

 

2.2.   Seguros sobre mercancías que se transporten de Honduras al extranjero o viceversa, cuando los riesgos corran por cuenta de una persona domiciliada en el país.

 

2.3.   Seguros sobre cascos y/o responsabilidades civiles de naves, aeronaves y otros vehículos, cuando sean de bandera y matrícula hondureña o de propiedad de personas domiciliadas en el país.

 

2.4.   Seguros de crédito sujetos a la legislación hondureña, siempre y cuando tales seguros no se encuentren prohibidos por la ley.

 

2.5.   Seguros de Responsabilidad Civil y de riesgos de trabajo, expedidos a favor de personas domiciliadas en el país, con coberturas adicionales en el extranjero.

 

CONDICIÓN SEXTA - LÍMITES DE RESPONSABILIDAD

El límite asegurado indicado en el “Cuadro de Declaraciones/Condiciones Particulares” de esta póliza corresponde al límite máximo de responsabilidad de la Compañía por una sola reclamación menos el respectivo deducible y por todas las pérdidas reclamadas durante cada año de vigencia de la presente póliza.

El pago de una pérdida amparada por esta póliza disminuirá el límite total asegurado.

 

CONDICIÓN SÉPTIMA - DEDUCIBLE

Es el monto o porcentaje que la Compañía, invariablemente, descontará del total de toda indemnización (incluyendo las costas del proceso si las hubiere) y que, por lo tanto, siempre quedará a cargo del asegurado.  El monto o porcentaje que se convenga como deducible, estará estipulado en el “Cuadro de Declaraciones/Condiciones Particulares” de esta póliza.

 

CONDICIÓN OCTAVA - OBLIGACIONES DEL ASEGURADO

 

1.      El asegurado está obligado a notificar, por escrito, a la Compañía dentro del plazo que para tales efectos fije la ley, los hechos o circunstancias que sobrevengan con posterioridad a la celebración del presente seguro y que signifiquen agravación del riesgo o variación de su identidad local.

 

En especial, el asegurado deberá notificar a la Compañía:

 

1.1.   La imposición de una medida disciplinaria al asegurado o la suspensión o revocación de su autorización, dictadas por las autoridades competentes.

 

1.2.   El auto de procedimiento o fallo judicial en contra de un socio o de un trabajador del asegurado, por delito o falta que pueda traer como consecuencia la imposición de sanciones tales como: Suspensión, inhabilitación, destitución, privación de funciones o empleos o disolución de sociedades.

 

Notificada la modificación del riesgo, la Compañía se reserva el derecho de modificar la prima, el deducible, las condiciones del seguro o la cancelación de la póliza.

 

Una o ambas partes podrán revocar el contrato, en caso de que las nuevas condiciones propuestas no sean aceptadas por el asegurado. Dentro de un plazo de quince (15) días contados desde la fecha de su notificación.

 

2.      El asegurado se obliga a avisar a la Compañía, en un plazo máximo de cuatro (4) días, la existencia de cualquier demanda en su contra, la reclamación extrajudicial que se les presente y que tengan origen en un error o una omisión amparada por esta póliza.

 

Asimismo, deberá informar a la Compañía cualquier circunstancia que pudiera dar lugar a una reclamación afectando su Responsabilidad Civil Profesional.

 

3.      El asegurado está obligado a evitar la extensión y propagación del siniestro y a proveer al salvamento de los bienes asegurados.

 

La Compañía se hará cargo, dentro de las normas que regulan el importe de la indemnización, de los gastos razonables en que incurra el asegurado en cumplimiento de tales obligaciones.

 

El asegurado no deberá admitir responsabilidad ni transigir reclamación alguna, ni incurrir en gastos o costos, a menos que obtenga el consentimiento, previo y escrito, de la Compañía, la cual podrá asumir, en cualquier momento, en nombre del asegurado, la defensa de sus intereses.

 

La Compañía no transigirá reclamación alguna sin el consentimiento del asegurado. No obstante, si el asegurado rehúsa efectuar la transacción, en contra de la recomendación de la Compañía, y continúa con los trámites del proceso que se esté adelantando, la responsabilidad de la Compañía no excederá de la suma por la cual la reclamación pudo haber sido transada según su recomendación más los costos y gastos en que el asegurado haya incurrido hasta el momento en que rehusó efectuar la transacción.

 

CONDICIÓN NOVENA - RESPONSABILIDAD ANTE TERCEROS

Respecto de siniestros amparados bajo la presente póliza, los damnificados tienen acción directa contra la Compañía.

Para acreditar su derecho ante la Compañía, la víctima en ejercicio de la acción directa podrá demostrar la responsabilidad del asegurado y demandar la indemnización de la Compañía.

La Compañía podrá oponer a la víctima beneficiaria las excepciones que hubiere podido alegar contra el tomador o asegurado.

 

CONDICIÓN DÉCIMA - PAGO DE LA INDEMNIZACIÓN

En los contratos de seguro cuyo valor asegurado sea de hasta TRESCIENTOS MIL LEMPIRAS (L.300,000.00), el pago deberá efectuarse dentro de los sesenta (60) días contados a partir del recibo de la respectiva documentación. En tal caso la institución de seguros podrá objetar parcial o totalmente de manera fundamentada la reclamación dentro del plazo con que cuenta para efectuar el pago de la indemnización.

En los contratos de seguro cuyo valor asegurado exceda de TRESCIENTOS MIL LEMPIRAS (L.300,000.00), el pago deberá efectuarse dentro de los sesenta (60) días contados a partir del acuerdo de ajuste de la pérdida entre las partes.

El contrato de reaseguro no varía este contrato de seguro celebrado entre el tomador y la Compañía y la oportunidad en el pago de éste, en caso de siniestro, no podrá diferirse a pretexto del reaseguro.

 

CONDICIÓN DÉCIMA PRIMERA – REVOCACIÓN DEL CONTRATO

El presente contrato podrá ser revocado unilateralmente por la Compañía, mediante noticia escrita enviada al asegurado, a su última dirección registrada, con no menos de quince (15) días de antelación, contados a partir de la fecha de tal envío, y por el asegurado, en cualquier momento, mediante aviso escrito dado a la Compañía.

En caso de revocación por parte de la Compañía, dará derecho al asegurado a recuperar la parte de prima no devengada, o sea, la que corresponde al lapso comprendido entre la fecha en que comience a surtir efecto la revocación y la del vencimiento de la póliza. En caso de ser revocado por el asegurado, el importe de la prima devengada y el de la devolución se calculará de conformidad con la tarifa de seguros a corto plazo a continuación enunciada:

 

TARIFA DE CORTO PLAZO

No. Excediendo 3 días

5% de la Prima Anual

De 4 a 10 días

10% de la Prima Anual

De 11 días a 1 mes

20% de la Prima Anual

Excediendo de 1 mes a 1 ½ meses

25% de la Prima Anual

Excediendo de 1 ½ meses a 2 meses

30% de la Prima Anual

Excediendo de 2 meses a 3 meses

40% de la Prima Anual

Excediendo de 3 meses a 4 meses

50% de la Prima Anual

Excediendo de 4 meses a 5 meses

60% de la Prima Anual

Excediendo de 5 meses a 6 meses

70% de la Prima Anual

Excediendo de 6 meses a 7 meses

75% de la Prima Anual

Excediendo de 7 meses a 8 meses

80% de la Prima Anual

Excediendo de 8 meses a 9 meses

85% de la Prima Anual

Excediendo de 9 meses a 10 meses

90% de la Prima Anual

Excediendo de 10 meses a 11 meses

95% de la Prima Anual

Excediendo de 11 meses a 12 meses

PRIMA ANUAL

 

CONDICIÓN DÉCIMA SEGUNDA - MODIFICACIONES

Solo tendrá validez legal, toda modificación a las condiciones, términos y valores de la presente póliza, que conste en endoso que la Compañía expida en aplicación a ella.

 

CONDICIÓN DÉCIMA TERCERA - DISPOSICIONES LEGALES

La presente póliza es ley entre las partes. En las materias y puntos no previstos y resueltos en este contrato tendrán aplicación las disposiciones contenidas en las leyes de la República de Honduras.

  

CONDICIÓN DÉCIMA CUARTA – DOMICILIO

Sin perjuicio de las disposiciones procesales, para los efectos relacionados con el presente contrato se fija como domicilio de las partes, la ciudad de Tegucigalpa, en la República de Honduras.

 

CONDICIÓN DÉCIMA QUINTA - SANCIÓN

El no pago oportuno a la aseguradora de las primas de seguros recaudadas e impuestos sobre éstas, por parte del asegurado, sus funcionarios o empleados, debido a dolo, intención o mala fe; dará origen a la cancelación del contrato. Asimismo, si la Compañía lo considera necesario, ésta queda facultada para proceder ante el tribunal correspondiente, a fin de deducir las responsabilidades del caso. No obstante, la responsabilidad con el cliente del asegurado, se circunscribe a lo dispuesto en las demás cláusulas de éste.