La CNBS Responde

CONOCE MÁS SOBRE EL DINERO ELECTRÓNICO
  1. ¿Qué es el dinero electrónico?

R/ Es un valor monetario que se utiliza como medio de pago y que reúne las siguientes características:

  • Almacenado en una billetera electrónica;
  • Aceptado como medio de pago por personas naturales o jurídicas;
  • Emitido por un valor igual a los fondos requeridos;
  • Convertible en dinero en efectivo en cualquier momento;
  • No constituye depósito; y,
  • No genera intereses.
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  1. Qué es una Institución no Bancaria que Brinda Servicios de Pago a Través de Dinero Electrónico (INDEL)?

R/  Es una sociedad autorizada para operar por el BCH y supervisada por la CNBS  que se dedica a ofrecer servicios de transferencias de fondos y operaciones de pago de bienes o servicios, mediante el uso de dispositivos móviles en forma de dinero electrónico.

  1. ¿Quién puede tener acceso al dinero electrónico y de qué forma?

R/ Cualquier persona puede tener acceso al dinero electrónico, solamente necesita abrir y habilitar una billetera electrónica en las instituciones bancarias y no bancarias (INDEL’s) que brindan este producto financiero.

  1. ¿Cuál es el costo por transacción al realizar pagos con dinero electrónico?

R/ El costo por transacción de pago puede variar entre los proveedores de éste producto financiero, algunos lo ofrecen totalmente gratuito, mientras que otros cobran un porcentaje o una cantidad fija por cada pago, que usualmente oscila entre L 3.0 y L 10.0

  1. ¿Por medio de qué mecanismo se puede hacer la conversión de dinero físico a dinero electrónico y viceversa?

R/ La conversión de dinero físico a dinero electrónico se realiza en los puntos de atención autorizados por las entidades bancarias o por la INDEL’s, como por ejemplo: cajeros automáticos, agencias y centros de transacciones autorizados.

  1. ¿Qué instituciones brindan el servicio de pago utilizando dinero electrónico?

R/ Las Instituciones Bancarias y las Instituciones no Bancarias que brindan Servicios de Pago Utilizando Dinero Electrónico (INDEL’s), debidamente autorizadas por la Comisión Nacional de Bancos y Seguros (CNBS) y el Banco Central de Honduras (BCH), respectivamente.

  1. ¿Qué costo tiene hacer uso del servicio de pago utilizando dinero electrónico?

R/ El costo puede variar entre los proveedores, e incluso entre los servicios, por ejemplo, los costos para los pagos son diferentes a los costos aplicados al envió y recibo de dinero, unos proveedores ofrecen sus servicios totalmente gratuitos, mientras que otros cobran un porcentaje o una cantidad fija por cada pago o transferencia de dinero, que usualmente oscila entre L 3.0 y L 10.0, y entre el 4%-6%, respectivamente.

  1. ¿Qué es el Circuito de Transacciones Móviles (CTM)?

R/Es un conjunto de instrumentos, mecanismos, procedimientos y normas para el almacenamiento y transferencia de dinero electrónico en tiempo real, a través de dispositivos móviles, únicamente dentro de la red de agencias, centros de transacción autorizados, comercios afiliados y usuarios de una misma INDEL.

  1. ¿Cómo funciona el CTM?

R/ Funciona como una red a la que están conectadas las agencias y centros de transacción autorizados de una INDEL, por medio de la cual se envían y se reciben instrucciones para realizar los pagos y transferencias de dinero por medio de dispositivos móviles.

  1. ¿Qué regulaciones ejercerá la CNBS a los INDEL’s?

R/ En junio de 2016, la CNBS emitió las Normas para la Supervisión de las INDEL’s, las cuales tienen como objeto establecer los lineamientos de supervisión que serán aplicables a las operaciones realizadas por este tipo de instituciones, dentro de los cuales se pueden mencionar los relacionados con la gestión del riesgos, transparencia y protección al usuario financiero, prevención de lavado de activos, entre otros.

  1. ¿Cuántas INDEL’s están autorizadas por el BCH para brindar servicios de pago utilizando dinero electrónico?

R/ A la fecha ninguna.   Sin embargo, actualmente el BCH está evaluando la solicitud presentada por TIGO MONEY, a efecto de regularizarse y ajustarse a las leyes y normativas vigentes en el país sobre esta materia.


Antecedentes del Sistema de Supervisión en las: COOPERATIVAS DE AHORRO Y CRÉDITO EN HONDURAS – ver documento

OTRAS CONSULTAS

1. ¿Por qué la Comisión no hizo nada antes? ¿No se dio cuenta de la situación de Banco Continental? ¿Qué procedimiento llevo la Comisión en este caso de Banco Continental?

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La CNBS realiza sus funciones dentro del ámbito de su competencia, supervisión del sistema financiero. La Ley de CNBS prohíbe a sus funcionarios divulgar asuntos de las instituciones supervisadas, por lo anterior no es posible dar detalle sobre los trabajos, acciones o sanciones impuestas. De acuerdo al riesgo de cada entidad, se aplica un proceso supervisor a fin de mantener la estabilidad financiera.

2. ¿Por qué existe inconsistencia entre el primer comunicado de la Comisión y el segundo comunicado en relación a la operación normal y el índice de adecuación de capital correcto?

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Las cifras del primer comunicado eran las disponibles a ese día, las últimas reportadas por la institución. Al final de ese día fue determinado el congelamiento de cuentas en los Estados Unidos de América, lo cual generó requerimientos de provisiones sobre tales inversiones, que redujeron a niveles inaceptables el índice de adecuación de capital requerido. Son datos y situaciones diferentes, ante las cuales el supervisor debe actuar de acuerdo a sus atribuciones.

Indice de Adecuación de Capital (IAC) requerido: “Para su operación normal, los bancos deben mantener un capital (aportado por los accionistas o propietarios), suficiente frente a su volumen de operaciones, puesto que están obligados a respaldar en el mediano y largo plazo, los recursos que el público les ha confiado.

Este capital suficiente, es necesario debido a las pérdidas regulares que se presentan en la actividad bancaria (préstamos malos, y otros), que deben ser provisionadas, con el fin de no afectar al público depositante. En tal sentido, el requisito actual establecido por la CNBS para el capital de los bancos, no debe ser menor a un 10% de los activos de riesgo (Artículo 37 de la Ley del Sistema Financiero).”

3. ¿Por qué la Comisión no aceptó la propuesta del Sr. Rosenthal en relación a una liquidación voluntaria?

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En esta parte se resume mucha información pública abordada en los medios de comunicación. Para el miércoles por la tarde ya era pública la falta de funcionamiento de los medios electrónicos de pago, para el jueves la desconexión a redes de cajeros automáticos y para el lunes ya le había sido anunciada la incapacidad de participar en la cámara de compensación, y quedó excluido de todo medio de pago y en consecuencia inoperativo y no viable para operar una licencia bancaria.

El acuerdo de liquidación voluntaria tampoco fue adoptado por la asamblea de accionistas como lo exige la Ley, la cual requiere que una institución sea solvente para poder liquidarse de manera voluntaria, es decir debía presentar un índice de adecuación de capital mayor de 10% (situación que no acontecía) . Aun aportando L100,000,000 de capital en efectivo, apenas pasaba de 6%.

Por otra parte, al estar incluidas las holdings y las personas en la lista OFAC, perdieron las condiciones de idoneidad que exige la Ley del Sistema Financiero Nacional (SFN) a los accionistas.

En conclusión, no era una institución solvente, sus accionistas no aprobaron la liquidación voluntaria, sus socios perdieron su condición de idoneidad y en todo caso al estar excluidos de los medios de pago, eran inviables para operar como banco y realizar ventas directamente a otras instituciones, representaba para ellas un riesgo de ser listadas por realizar transferencias a favor de una persona designada en OFAC.

Holdings: holding es una forma de integración empresarial
OFAC: Oficina de control de Activos Extranjeros de Estados Unidos (siglas en ingles)

4. ¿Puede la CNBS bloquear cuentas?

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La Comisión Nacional de Bancos y Seguros (CNBS) de acuerdo a las atribuciones consignada en su Ley constitutiva, no le corresponde emitir mandatos de bloqueo de cuentas, correspondientes a los usuarios de los productos financieros ofrecidos por las instituciones supervisadas; no existiendo restricciones legales o disposiciones emitidas, que prohíban o limiten al Sistema Financiero Nacional (SFN) a aceptar depósitos o efectuar cualquier otra transacción con personas naturales o jurídicas.

La Comisión Nacional de Bancos y Seguros, respetuosa de cumplir y hacer cumplir la Constitución de la República, las leyes generales y especiales, los reglamentos y resoluciones a que están sujetas las instituciones supervisadas, vigila que dentro de sus actividades se respeten los derechos de los usuarios, por los servicios ofrecidos preferentemente, el de los ahorrantes, depositantes, aseguradores e inversionistas, observando en todo momento, que dichas instituciones supervisadas ejerzan la debida diligencia con sus clientes.

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